我国银行业改革开放的历史进程

第二个我想讲一讲改革开放的历史进程。

十一届三中全会大家都知道，拉开了我国改革开放的历史大幕，也启动了我国银行业改革开放的历史进程。三中全会之后紧接着中央召开了一个工作座谈会，三中全会刚刚结束，邓小平在会上有一个讲话，专门讲到银行本来是要生利的，可是我们现在的银行只是算账、当会计，并没有真正起银行的作用。必须把银行真正办成银行。银行要成为发展经济、革新技术的杠杆。到1992年小平南巡的时候更有说法了，银行是经济的核心等等这些，他的主要思想。

三中全会以后，在小平同志的指导思想下，1979年银行业发生了很大的变化，首先就是恢复和成立了四大银行，首先是1979年2月的中国农业银行。为什么叫恢复呢？因为农业银行建国以后是几起几落的，非常复杂。1951年、1952年的时候，撤销了农业银行，认为没有必要，这些业务中国人民银行可以干。1955年3月国务院批准重新设立，1957年4月又并入了中国人民银行，一直到1979年恢复，当时在过程中又划了一部分农发行。所以农业银行是几起几落，但是1979年2月首先恢复。我想大概是和中国的改革有关系。

1979年3月，专门从事外汇业务的中国银行，从中国人民银行分离出来，独立经营。建国以后实际上一直有，但是是人民银行的国外业务局，中国银行的牌子一直是保留的，对外是有的。在外国的机构也叫中国银行，像伦敦有分行，在香港有中国银行总管理处等等。中国银行要讲历史，他们愿意往前讲，一直讲到大清。所以2012年他们曾经纪念过中国银行100周年。确实是的，辛亥革命以后，推翻了清王朝以后，那时候叫大清银行，推翻以后更名为中国银行，国民政府的银行就是中国银行。1929年中央政府专门成立中央银行，中国银行就该成叫从事国际汇率业务的银行，实际上就是搞外汇业务了，一直搞到1949年，当时它还是发钞行。1950年开始归人民银行管了，变成了人民银行内部的国外业务局。1953年专门法文明确名字，叫外汇专业银行，政务院特许的外汇专业银行，实际上从历史上来看，五几年的时候，政务院特许的外汇专业银行，当时就是这么说的。一直到1979年3月正式的分设，他曾经还跟国家外管局两块牌子一套人马。所以中国银行的章，很长一段时间是戴国徽的。为什么呢？他要有人家一种，有一定政府职能的感觉，有点像政府部门一样。一直到改革以后，他们很希望保留，后来成商业银行了，都上市了，不可能再有了。

1979年8月，建设银行，当时叫中国人民建设银行，从财政部分出来的，专门从事固定资产贷款和中长期投资业务等等，实际上1954年就成立了。但是一直是财政部里面的一个银行，长期搞固定资产等等，1979年8月分设出来，还叫中国人民建设银行，一直叫到1996年，更名为中国建设银行，把人民两个字去掉了，现在大家都知道中国建设银行，当时考虑到改革开放，市场化需要，特别是国际的需要，觉得叫中国人民建设银行，怕人家不太理解，所以改成中国建设银行。

1983年9月，国务院法文决定中国人民银行专门行使中国银行职责，同时设立中国工商银行，承接原中国人民银行办理的工商信贷和储蓄等经营性业务，1984年1月1号中国工商银行正式挂牌，这样看起来四大银行中工商银行成立的最晚。但是我要说，你可以说他是1984年1月成立的，也可以说是1948年成立的，实际上他是把成建制的业务，连人带机构，带网点统统划过来，交给工商银行。

体制机制经历了很多过程，改革开放的初期，1979年7月份在几个省试点，1980年推出的一个信贷资产管理，叫统一计划，全国的信贷计划由人民银行统一安排，今年要多少存款，发放多少贷款。当时说发放贷款就是规模，明年的新增贷款是多少等等。分级管理，总行、分行分级管理，一直到基层。存贷挂钩，就是和五十年代、六十年代不一样了，不是存贷两条线，而是挂起钩来，但是还是统存统贷的概念。差额规定，由于是统存统贷，有的行叫借差行，有的行是存差行，就看你这个区域里面是存款大于贷款，还是贷款大于存款，当时的提法就是借差不得突破，存差必须完成。存差就是你必须要把资金交到上面，统一调动。借差规定你不能突破，多了不行，存差任务必须完成，这样来保证全国的基本平衡，不平衡就要增发货币了。

1981年人民银行又下达一个文件，就开始包干了，为了调动分支行的积极性。1984年10月，人民银行又出台关于信贷资金管理试行办法，从1985年开始实施，规定资金统一计划，实贷实存，互相之间可以相互流通，资金是分账来算的。当时还有一个基数问题，以1984年末为基数，实际上出现了一次信贷失控。后来1989年到1994年又调整了好几次，到1998年发了一个文，叫决定取消贷款规模的控制，改成计划指导自求平衡的比例管理。所以大家还经常上中央银行对商业银行还是有贷款规模，有规模管理，实际上他肯定不承认，我们早就取消了，实际上是1998年就取消了，专门有文件的，叫计划指导，自求平衡，每个独立银行都要自求平衡，资产比例管理。当然这里面按照比较规范的说法，窗口指导还是可以实施的，有必要把信贷的领导部门叫去，进行窗口指导。但是真正意义上的规模还是没有的，不得突破的，不够了跑到人民银行去说好话，给我们追加一点，特别是当时一些固定资产贷款，技术改造部门，是最吃香的。但是现在确实没有，1998年就没有了。但是不排除每逢经济比较过热，信贷情况比较多的时候，中央银行，包括银监会会实施比较有利的窗口指导来调整这个东西。

信贷资金管理体制，实际上改革开放以后发生了变化，变化的过程很复杂，从1979年开始，1984年，进行了若干次的变化和调整，总之我觉得越来越向市场化目标倾斜，这点是肯定的。财务上也是，财务上原来都是统筹收支两条线，后来就变成独立的法人，自负盈亏这样。在这个过程中，四大银行就出现了交叉，出现了竞争，金融机构也开始多元化了。说到业务竞争，工行下乡了，农行进城，中行上岸，建行破墙，划分就不是那么严格了。以前外汇都是中国银行，其他银行不允许，后来慢慢有些网点可以吸收外汇存款了，慢慢就打破了。固定资产原来只有建行做，慢慢工行也做了，出现了交叉。一句话，专业银行的概念开始逐渐的淡出。

这是存量的改革，四大银行管理体制怎么变，业务范围怎么变，增量就是出现了一大批新的金融机构，我这里只讲几个第一吧。

一个是1979年10月，中国第一家全国性的信托公司成立，中信。

1986年7月重新组建交通银行，新中国出现了第一家股份制商业银行。而且这个股份制当时还比较特殊，不是一级法人，在全国各地是多级法人，他叫总部，不叫总行，因为他多级法人。比如青岛分行，是青岛的几个企业出资成立的，只不过没有个人股份，都是企业股份。

1986年9月工商银行上海市分行信托投资公司静安证券营业部开业。

1987年4月招商银行成立，完全由企业法人持股的银行。

1987年12月深圳发展银行成立。

1988年5中国中国平安保险在深圳成立，这是中国第一家股份制的保险公司。说明三中全会之后组织体系多元化。

1995年开始组建城市合作银行，后来改为城市商业银行，后来又叫北京银行、上海银行等等，没有商业两个字了，名字不断变化。但是大体上都是由各地的城市信用社组建而来。

从改革开放说到这里，就可以看出我们的改革，资金管理体制不断的在调整完善，财务体制也在不断的完善。除了独立法人这个以外，又出现了一大批新的金融机构，改革确实在不断发展。但是也存在不少问题，当时这几家银行承担了很多政策性的业务，比如过年了，职工吃饺子没钱了，应该提前发工资，发工资企业没有钱，银行贷款，叫什么名字？饺子贷款。这都是政策性的，财政功能的一些东西比较多。

再一个，当时对银行的管理，银行的要求规定都是停留在文件的层面，并没有真正的法律，没有上升到法律的层面。你改革十多年了，可以逐步的把一些规定上升到法律的层面。再一个，金融秩序比较紊乱，当时典型的说法，九十年代初三乱，乱开资，乱开办金融业务，乱批设进机构，这是改革十来年过程中出现的一些问题，面对这些问题又该怎么办？