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王天阳:蚂蚁金服挑战“恶龙”,它的美国同行却选择加入“恶龙”
最后更新: 2020-08-02 08:31:46说的这么开心,那这么牛的公司,怎么突然想变成银行了呢?这就要说到,Square的盈利模式了。Square做的本质上还只是一个渠道,无论消费者是在精巧的迷你刷卡器上还是在传统傻大憨粗的Pos机上刷卡,都离不开信用卡和信用卡背后的银行,大部分的手续费也都交给了银行。和余额宝或者微信红包想做的一样,Square希望客户的钱能沉淀在自己的账号上。有了沉淀下来的钱,Square就不只是仰人鼻息的渠道,而更像是一个能吸储的银行了。
Square可不是拍脑袋突然想做一个银行的。早在2010年11月,Square就上线了非常像微信支付或者支付宝钱包一样的Square Wallet,也是绑定银行卡,转账,然后二维码支付,企图绕过信用卡公司,挑战银行。想法虽好, 产品也没问题,甚至2012年还拉来了星巴克的CEO舒尔茨进入董事会站台并和星巴克深入合作,怎奈地利人和都抵不过天时不济,Square钱包在2014年不得不全面下线,关门大吉。没有说服消费者绕过信用卡绑定银行卡的Square,在关闭Square钱包后,很快和支付宝一起惊愕的看到了微信抢红包的玩法,可惜为时已晚,而且红包这么本土化的玩法恐怕也无法移植。
Square此外还开展了类似支付宝C2C直接支付的Square Cash,帮中小企业发放工资的Square Payroll等一系列产品,甚至利用Twitter共同创始人的便利优势把Square嵌入了Twitter,也和Facebook、Apple深入合作。但是一直以来的困惑还是缺乏一个稳定丰厚的盈利模式,虽然流水很大,但是2019年以前其实一直是在赔本赚吆喝。
Square其实代表了挑战者银行共同面对的一个巨大挑战,用融资来的钱挖了地主老财家的墙角,但是为了实现盈利,却开始想把自己变成一个银行。为了成为一个银行好吸收存款,总部位于旧金山的Square在2017年9月就向监管机构和美国联邦存款保险公司(FDIC)申请了银行牌照,但是争议太大,又不得不在2018年撤回了申请。
2020年疫情直接威胁了小微企业的支付量,为Square的发展带来了大量的不确定性,第一季度的财报大幅度低于预期,所以这次卷土重来拿到银行牌照Square是志在必得。通过拿到的Industrial Loan Charter,也就是产业贷款执照,Square将会以类似商业银行的模式运营,今后可以像消费者提供信用卡和贷款等传统银行的金融服务。
Square拿到的是FDIC十多年来的第一个“点头”,13年前同样闯关却失败的勇士叫做沃尔玛。按照FDIC的要求,必须在拿到执照后12个月内成立银行,而Square还有最后一关要闯,那就是犹他州的金融监管机构的审批。一旦成行,我们将会见到第一家挑战者银行自己变成了银行。这会是下一个打倒恶龙后自己变成了恶龙的故事吗,我们拭目以待。
我们今天聊的Square还只是挑战者银行的一个代表,而挑战者银行也还只是金融科技的一个代表。我最近一直关注金融科技,这里面风起云涌,一定有元气满满的明日之子。如果大家感兴趣,我们就一一道来。
最后多说一句闲话,如果有朋友喜欢看美剧Billions,在亿万最新的一季里,在富可敌国后,市场上呼风唤雨的对冲基金大佬Bobby Axelrod也是挖空心思想把自己变成一个银行,这就更有趣了。
感谢关注金融评书“白话金融危机史“,祝大家安好,我们下次再聊。
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- 责任编辑: 张广凯 
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