隐私保护

2017年底，支付宝年度账单默认用户同意《芝麻服务协议》，账单查询服务被伪装成套取公民个人信息的把戏，该事件对第三方支付机构敲响了个人隐私保护的警钟。

但是随着第三方支付企业将自己的商业版图向金融产品领域不断扩张，个人信息安全就更岌岌可危了。许多第三方支付机构将自己的服务从支付服务向金融贷款服务发展，根据其掌握的用户个人信息向其推送金融贷款服务，支付页面经常被各种透支借贷广告和诱导性优惠活动霸占。

第三方支付机构能否直接从事金融借贷服务本来就值得商榷，更何况将其在第三方支付服务中获取的用户金融信息直接用于推广自身的金融服务，算是侵犯了用户的个人信息权。

作为监管机构，应要求第三方支付机构将其支付服务独立于金融服务，并对从事金融服务的业务按照银行业标准实施同等的监管，防范第三方支付机构造成社会的信用风险。

相比之下，PayPal由于受到外国政府的严格监管，并没有将其业务向金融服务业拓展，而是侧重于提高支付服务的质量水平。

第三方支付机构滥用网络服务协议，获取消费者的“盲目同意”，将其个人金融数据用于开拓其金融服务，不符合采集个人信息的比例原则。

为此，1月14日，以支付宝、微信为首的第三方支付机构备付金账户全部撤销，万亿规模的客户备付金统一交存至人民银行，并撤销在商业银行开立的相关账户。

换而言之，以后，支付宝、微信等第三方支付机构再也无法沉淀资金，并享受躺着挣利息的待遇了。

数字人民币的颠覆可能

另一个对未来支付行业具有颠覆性潜力的新事物，就是近两年新闻中时常被提及，但是大家却又对之了解不多的数字人民币。

2020年10月8日晚，深圳市互联网信息办公室官方微博发布消息，深圳市人民政府近期联合人民银行，开展了数字人民币红包试点。这意味着数字人民币在实际应用过程中又向前推进了重要一步。

与大众普遍的理解不同，数字人民币并不是如比特币那般的去中心化的加密货币，而是一种由人民银行代表国家背书发行的数字化信用货币。其支付效力等同于国家法定货币。数字化意味着人民币交易开始了去纸币化的过程，不但解决了长期存在的货币伪造和纸币使用损耗问题，也同时大大简化了目前无纸化交易的流程。对比目前的第三方支付手段，数字化人民币具有一系列优势：

与支付平台不同，数字化人民币的信用由国家直接背书，其权威性是任何第三方商业公司所不能比拟的。不需要依托于任何商业发行机构。有利于保障国家的金融系统的安全和稳定。这意味着交易数据不再掌握在商业公司手中，用户不再需要担心个人数据在不知情的情况下被用于各种商业目的，从而大大保护了用户的数据安全。类似于大数据杀熟之类的行为，今后将难以存在。

数字人民币的交易方式和第三方支付高度相似，只要经过类似扫二维码的过程便能实现对交易的确认，同时也能支持当面支付和远程转账等各种常见支付场景。而关键之处在于，数字人民币是不需要联网的，这无疑增加了其使用的便捷程度。

数字人民币的交易过程是全程可追溯的，这不但能够极大提高非法资金流动，比如洗钱、转移资产或者电信欺诈等犯罪的成本，还能使得各种财务统计的自动化水平大为提高。

数字货币支付可以与目前的一系列新技术结合，比如与上面提到的数字证书、时间戳、智能合同等结合，给资金交易自动附上各种财务属性，既能限制一些资金的使用范围，比如科研经费账户中的资金只能在有限的领域交易才能被确认，如果花在聚餐或者娱乐消费等领域便不能确认交易。

而各种交易也能在每个会计年度自动汇总，按照既定的会计准则自动归入不同的会计科目。这无疑会使得会计工作需要的工作量大大减轻。而对于审计来说，则只需要审核每个公司或者法人单位的会计规则是否设置得合理，往下的每笔资金往来级别的的核对审核工作完全可以省去，因为交易数据的生成完全是经过加密难以伪造的。这样就大大缩短了审计需要的周期和成本，使得各种财务造假和欺诈无处遁形。

数字人民币红包截图（图/中新网）

以上这些数字人民币所具有的优势完全有潜力颠覆目前的第三方交易生态，而未来数字人民币钱包的功能也不见得完全由少数几家银行所垄断，完全有可能以国家认证监管的方式发放牌照给合格的商业机构——其中也很可能包括如PayPal这类的在华外资企业。而此时PayPal所具有的功能定位单一而清晰、对支付方的保护以及社会对数据安全和隐私保护方面的关注，完全可能改变现有的用户习惯，让过去一些劣势转化成为优势。

要进步就意味着要改变，想要完美就要经常改变（To improve is to change.To be perfect is to change often）。拥抱变化可以算是中国互联网界一句响当当的格言了。如今互联网草莽阶段已经接近尾声，我们其实比过去更需要改变。

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