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电影《战争之王》里，尼古拉斯凯奇饰演的男主角是私人军火商。每当他把钻石、美元收进口袋的同一时间，他提供的子弹就会射进孩童、妇女的身体。比屠杀更可怕的是，没有人可以说服他看到自己手上沾满的鲜血。当有人尝试让他正视自己的贪婪造就的灾难，他甚至会情绪激动地说：卖车的会告诉你开车的危险吗？卖烟的会告诉你香烟的危害吗？我告诉你，每年由车祸和香烟造成的死亡比战争更多，而我卖的枪至少还有个安全栓！

衣公子见过太多人，事情越做越大，像一只越长越大的怪兽，反过来吞噬掉做事情的人。

罗敏终究是把自己感动了。

求职节目《非你莫属》中，面对求职者质疑对学生放贷没有社会价值。罗敏强硬回应，2009年银行觉得违约率高，没有价值不值得维护所以放弃校园市场，是趣分期让学生享受到现代金融的便捷。是……

罗敏竟然突然哽咽了。

好比战争之王看不到自己手上的鲜血。罗敏偷换概念，既是为了骗大家，也是为了骗自己。2009年，监管叫停银行对于学生的信用卡业务，不是因为“违约高，没价值”，恰恰相反，“鼓励学生消费，向父母催账，以告发为威胁向涉世不深的学生施压”，这些都是技术门槛极低的事。监管叫停银行校园业务，不是因为“没价值”，而是因为“不合适”、“不道德”。监管的态度是：不要借钱给学生，让他去买父母不给他买的东西；如果要，也行，学生办信用卡父母要签字。从任何一个角度看，这都是一条利国利民的规范。

时无英雄，遂成竖子之名。人人自居君子，小人方能得势。

尽管发轫于校园的趣店，如今已经功成身退，但是依旧值得控诉，趣店刻意让借钱变得太容易。

对于电子烟的否定有很多原因，其中“上瘾性”、“有害健康”等都存在通过技术来解决的可能性。但是有一条指责，衣公子觉得无可辩驳：电子烟“让少年更容易吸烟”。看看这款IQOS精心打造的法拉利、钢铁侠等特制款——新颖、科技感的设计，少年偶像IP的植入，配合IQOS市场 “电子烟很酷，电子烟不是烟”的营销方式。相比传统香烟，显然这样的模式令青少年更容易上钩，于是电子烟成为了孩子从非烟民到烟民的“跳板”。IQOS隶属烟草巨头Philip Morris，后者的万宝路行销天下。但是在传统香烟世界里，不仅广告收到限制，包装上必须注明“吸烟有害健康”还要印上令人恶心的肺病图样，令人望而生畏。可是如今，以技术的名义，人类巧心构筑的保护栏坍塌了。

图片来源：京东商城

技术的发展是为了便利生活，但衣公子觉得很多事情不应该变得便利，比如参与赌博不应该变得便利，接触吸烟不应该变得便利，借钱也不应该变得便利。好的社会应该是禁止黑色，鼓励白色；对于灰色，保持一定宽容，但是抬高他的成本，限制他的发展。

借钱这件事，尤其是借钱消费这件事，本来就应该是慎重三思，和家人商量。互联网金融以便捷的名义，让原本“因为有成本，所以要考虑后果”的消费行为，变成了“任性的一念之间”。趣店们才不是为了你好呢，为你不顾一切拆除壁垒，只是因为他们在合同里层层包裹、精心设计那个高利贷般的价格，需要你来买单。

衣公子放话在这里，希望这个行业不要动不动就包装自己是“普惠金融”，往后谁这样，我保证见一个拆一个，盯着你的报表和融资撕。

“普惠金融”的概念兴起于孟加拉人尤努斯创立的格莱珉银行（Grameen Bank），在形式上是向没有传统金融服务的穷人发放小额、分散的贷款。但是在本质上，普惠金融是以助人脱贫为目标，鼓励借款人存款，配合一系列监督和扶贫支持，贷款用途是服务于生产，而不是消费。

一段时间，尤努斯多次受邀造访中国。但是频频被P2P玩家、小贷老板、互联网金融企业家拉着合影，令这位老人疲惫不堪。他直言，中国没有令他满意的普惠金融项目。尤努斯向穷人放款利率从来不超过20%，而中国的互金利率普遍在50-100%。尤其是逾期后的罚金，堪比无底洞，又像死亡缠绕。

趣店一度对逾期贷款收取每天1%的违约金，一年就是365%。面对质疑，趣店硬气回应，是为了督促学生还款，其本质是为了形成良性循环，从而更好的服务学生。看到罗敏把自己感动到哽咽的一刹那，衣公子真的担心，他会不会觉得自己将要和尤努斯一样收获诺贝尔和平奖？

罗敏是容易哭的。2017年趣店三亚年会，罗敏泪奔。事后他自己解释是因为想起曾经跟着自己打天下，但是后来被自己无情裁撤掉的兄弟。

衣公子特别喜欢元稹的《行宫》

寥落古行宫，宫花寂寞红。

白头宫女在，闲坐说玄宗。

白头宫女说起玄宗，究竟是赞叹玄宗时代的富庶昌盛，还是怀念自己当年满头青丝的青春岁月？两者在时间上高度一致，在内涵里却千差万别。

罗敏落泪究竟是在向兄弟致歉，还是因为感叹自己一路走来的艰辛？

揣着2000元住进北大南门地下室的少年，考研败了，创业这个败了，创业那个败了，四线屌丝的小镇青年在繁华都市受了多少白眼？一次成于银行让出的校园空白市场，另一次成于巨头对弈下的棋子福利。仅此而已。他确实苦。如今阿里巴巴绝情拂袖离去之后，趣店需要新的稳定的流量入口，但是大白汽车依旧败了，趣学习也深陷“裁员、僵尸讲师、假学生”的漩涡之中。

在人生高光时刻，他感谢这个时代，这个寒门还能出贵子的时代。是啊，感谢这个时代，感谢互联网。互联网+零售，成就了马云；互联网+社交，成就了马化腾；互联网+外卖，成就了王兴。这些都是罗敏的偶像，但是他亦步亦趋的模仿都没有赢来命运的嘉奖，诸侯们已经把时代分割完毕了。最终，趣店的成功是靠互联网+什么呢？相信你已经有自己的答案。

互联网还下半场？戏早就散场了。舞台师们陆续拆除道具和景幕，准备赶赴下一场。那仅剩下一半的灯光，把舞台照得颇有几分诡异和狰狞。定睛一看，呦！你还在谢幕呢？

导流中排名第一个的是广州欢聚小额贷款有限责任公司，欢聚时代（YY）旗下的小贷公司。

这家以语音起家，靠直播盈利的公司，有着和互联网金融借款人高度匹配的用户积累。

“来吧！拥有这只iPhone，你的生活就会更酷；买吧！套上这个包包，你离梦想更近”。是消费金融整个行业在推销自己服务时最常使用的暗示和套路。

一次和一位行业人士访谈。衣公子开宗明义鄙夷这种龌龊的营销。对方告诉我，其实都用不上这样的蛊惑。现金贷真实用途统计中，打赏直播就是很好的场景。或许你已经想到，当你面对直播屏幕，深夜、孤独、无聊、攀比、刺激，构筑了触发互联网借款最好的要件。当直播发来飞吻致谢，当自己刷的飞机划屏而过，那一刻某种脱颖而出的成就感，虽然短暂，但却常常是他们这一天从生活中获取到的最大的温度。

我仰头，饮尽了杯中酒。在这个对大多数人来说乏味又寂寥的时代，绝望地消费和付出，是他们活着的某种意义和动力。

对不起，衣公子有时候太苛刻了。放任你们打赏我吧，因为我不舍得你们输给任何人。