文| 庄怡 编辑| 一鸣

当二维码开始向街边小商小贩普及，当卖红薯、坐地铁都能用二维码轻松搞定，谁都没有想到，这张小小的二维码还将串联起偌大的江湖。

二维码不仅改变了普通消费者的生活方式，使用二维码的“码商”们也在不知不觉中被改变了生活轨迹：收账进货有数字化分析；“多收多保”为码商就诊提供报销；网商银行为日常经营提供贷款服务……这个由二维码延伸而来的全方位商家服务正在助力所有中小微商家。

经营、贷款、看病、保险……一“码”搞定

房租、水电、进货资金周转难，是困扰武汉码商段思飞的经营难题。然而，今年春节的一个发现令她欣喜不已。

她发现开店一年多的经营流水，让她在支付宝上的“多收多贷”有了不少贷款额度，试着申请借了2万，提交申请后一秒就到账了。“多收多贷不只解了燃眉之急，更让我学会了有意识地经营规划”，段思飞说。

类似段思飞这样的变化也发生在全国数千万码商身上。支付宝最新数据显示：一年时间内，已经超过300万码商通过“多收多贷”获得贷款，用于扩大经营；700多万码商通过支付宝“商家服务”直接进货；“多收多保”服务为码商提供免费的门诊费用报销金，已经覆盖数千万码商，平均每天有2万码商在支付宝上申请门诊报销金。

上面提及的服务是今年5月支付宝联合生态伙伴推出的“码商成长计划”中的一部分。这部分内容还包括多收多贷、多收多赊、多收多保、“你敢收，我敢赔”等计划。

“小微经营者是中国的活力之源，未来之星”，“小微经营者他们非常顽强的生命力和创新力地给一点阳光就会灿烂，有一点雨水就会不断发芽成长”，蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋对此深信不疑，他在近日福州召开的首届天下码商大会上表示，将把助力线下小微经营者数字化经营的“天下码商成长计划”将全面升级：未来支付宝将为1亿小微经营者提供数字化经营工具；2018年底前多收多保要覆盖5000万码商，为码商实际报销门诊看病费用超过5亿元；网商银行的贷款服务三年内要服务3000万小微企业和个体经营者。

尝到数字化转型甜头的福州对此颇为推崇，福州商务局在同场会议上表示，过去一年，移动支付在福州普及率超过90%，市区超过95%的商贸实体店实现移动支付，“码商”群体扩大了4倍。此外，在接入蚂蚁金服之外，福州还为小微企业提供了加快发展策略、贷款策略等帮助。

1+N模式接入生态，小微商家也能数字化经营

“线下码商成长计划”逻辑并不复杂，首先通过收钱码这种便捷的入口网罗一大批小微商家，其次开通贷款、保险等延伸服务，与此同时，这一笔笔繁复的线下经营账目还被数据化了。例如，消费高峰期是哪一段？何种商品卖的最好？利益如何实现最大化？

以往这种数据化分析服务只存在于大中型企业之间，他们的数字化需求更甚，但现在通过一个简单的二维码，小微商家也能看到精准的数据分析。这些数据对于进货、补货、调整经营方向均有裨益。

用井贤栋的话来说，蚂蚁金服将通过1+N模式让小微经营者实现数字化。“1”是指一个收钱码，“N”是指延伸出的的N种服务。通过这张小小二维码，小微经营者可以接受到N种服务。

“由于扫码有了数据沉淀，有了跟互联网的桥梁，可以通过互联网平台做线上线下更好的营销”，可以开通会员识别、支付宝生活号、支付宝小程序，店铺可以同步到淘宝端，餐饮店可以同步到饿了么、口碑、高德地图，“可以开到支付宝阿里巴巴所有的端”“给小微经营者更好的经营阵地，包括增加这客户互动的方式”。

此外，“我们还有很多培训和交流分享，包括让小微经营者的经营理念升级、提供经营课程”，以及保险服务，井贤栋称。

助力金融机构触达小微商家

缺乏信用数据、没有风控、资金需求量小是以往制约小微商家贷款的重要因素，这也是传统金融机构难以触及到的庞大群体。

然而，现在通过接入二维码，将商家经营行为数据化，同时做好商家身份识别、商家经营状况分析和预测、反欺诈等一系列风控技术预判后，金融机构有了参考依据，也有了与商家“沟通”的渠道。

其中，2015年6月国内首批试点的5家民营银行之一的网商银行就在今年6月推出了凡星计划。当天公布的计划显示，将向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310”模式。即“未来三年，网商银行将与1000家各类金融机构携手，共同为3000万小微经营者提供金融服务”。

网商银行行长黄浩介绍，他们基于AI的风控技术能力，让码商凭借信用就能贷款，实现“3分钟申贷、1秒钟放款，全程0人工介入”。据其今年6月公布的信息，成立3年后，网商银行和金融机构联手，共为超过1000万小微企业提供过贷款服务。

对金融机构来说，有了蚂蚁金服技术背书，为小微商家提供服务有了保障；对小微商家来说，则是解决了贷款难的问题，实现双赢。

在福州码商大会现场调研获得的数据显示，68%的码商认为明年会比今年赚更多，31%的码商计划在一年内扩大经营规模，25%的外地码商计划五年内在经营所在的城市买房。