选择保险产品，机器会比人更靠谱吗？

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选择保险产品，机器会比人更靠谱吗？
- 周毅“平芜尽处是春山。”
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2022-11-16 17:36:51 字号：A- A A+ 来源：观察者网

事实上，国内已经展开了有关尝试。

今年3月，蚂蚁保正式上线“金选”服务。近期上线的蚂蚁金选“五维模型”解读，则在产品介绍页面清晰地告诉用户，每个保险产品在五大维度上的评分和依据，也会有保险精算师的实名评测，让用户对产品优缺点一目了然。

南京大学商学院金融与保险学系副教授孙武军表示，蚂蚁保“金选”服务，本质上是降低用户了解和选择保险产品的专业门槛，互联网保险服务的智能化、用户的年轻化也是必然趋势。消费者可以充分利用“金选”服务里的各种功能，结合自身的实际情况，去购买适合自己的保险产品，为自己配置多元的保障方案。

减少人工干预的一种尝试：系统“判白”、人工“排黑”

分析模型是如何运作的？它如何减少人工决策在整个环节中的影响？

蚂蚁保“金选”项目负责人张放介绍，根据投保门槛、保障范围、性价比、服务理赔和公司经营五大维度，工作人员会筛选出那些最有竞争力的保险产品，向投保人展开解读，同时清晰地介绍每个产品在这五个维度上的评分和依据，并附加精算师测评。

张放介绍，从流程来看，先由智能模型从一众产品中自动筛选出优质的标的，将其送入提名环节（即“判白”）；最后再由专家来人工审核，发挥一个“排黑”的作用，去掉那些不适合入选的产品。通过这种机制，“金选”可以尽量减少人工决策带来的影响，最大化地去实现客观公正。

“希望在评分环节，今后80%以上的影响因子由模型决定。”

那么如何确定“系统判白”和“人工排黑”的界限？

张放对观察者网表示，这个自动化、智能化的模型是由精算师设置的，“判白”对应的部分，往往是可以量化的数据和内容，并且它们有助于构建一个完整体系，让人们对保险产品有一个更好地理解。

而“排黑”是“判白”的对立面，在流程上它集中于产品审核环节。“所有影响客户权益的都会排黑，”，张放说，“但什么样的内容是影响客户权益的？这个内容相对而言是无法穷尽的，它需要依靠人工去判断。”

蚂蚁保保险产品负责人严捷对观察者网表示，在保险模型评分的过程中，有很多指标机器非常容易打分。比如某几款产品在不同年龄分布上的价格表现，模型用算法自动运算的效率和准确度都会更高，它甚至可以超过精算师的计算。

团队内部其实也希望可以实现100%的由机器判断。但现实是，对于投保须知、健康告知等复杂、专业，涉及法律的文本内容，现有技术想要实现通俗化地理解和自动处理是有难度的，目前依然离不开专家对有关保险产品的解读和理解。

在模型的搭建过程中，目前离也不开精算师的个人经验。严捷透露，技术团队尝试收集了市面上大部分的保险条款，并用数月时间进行解构、解读，用以训练模型。在这个过程中，大家就发现了一个问题：很多保险产品的条款，不同保险公司的标准是不同的，比如保障范围，A产品的说法和B产品不同，但本质上是一个意思，

严捷表示，对于某些行业有明确规定，行业认知非常成熟的内容，模型基本能做到根据关键词发出预警，提醒有关风险。但是想让模型进一步判断某款产品比其他产品好或者差，目前大家尚未到达这一阶段。

本文系观察者网独家稿件，未经授权，不得转载。

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