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选择保险产品，机器会比人更靠谱吗？
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周毅“平芜尽处是春山。”
【文/观察者网 周毅，编辑 张广凯】
1997年，是中国互联网混沌初开、尚未成熟的一年。
这一年，张朝阳刚刚创办了网站爱信特（ITC），他从两位美国教授那里拿到22.5万美元的创始资金，但对于公司怎么赚钱，他心里还没有底，他最初的想法是承揽网页制作，不过钱很快花光了。直到下一年（1998年），他创办的国内首家全中文网上搜索引擎——搜狐才问世。
这一年，丁磊刚刚创办网易，写出网易免费邮箱系统；马化腾初次接触即时通讯软件ICQ（中文意为“我找你”）；李彦宏离开华尔街，正前往硅谷引擎公司搜信（Infoseek）——阿里“十八罗汉”和刘强东在中关村创办“京东多媒体”的故事，也要在1997年之后才慢慢展开。
但就在这一年，中国大陆第一份互联网保单成交，我国首个保险网站成立。
中国保险行业俨然敲开了互联网的大门。
科教片《农家怎样上保险》剧照 图源重庆保监微新闻
25年后的今天，互联网行业的高速发展已经深刻改变了中国人生产生活的各个方面，但是从互联网保险带来人的影响来看，除了投保人买保险时更方便了，保险产品依然“难懂”和“难选”。伴随着年轻人对“买保险”的关注，这个问题正变得愈发突出。
蚂蚁集团旗下保险代理平台蚂蚁保11月15日发布的“金选”服务运行报告显示，年轻人保障意识强，新用户4成是90后。面对琳琅满目、晦涩难懂，同时“看上去又都差不多”的一众保险产品，技术进步能否为人们提供一些降低门槛、辅助决策的工具？
打破信息不对称，互联网表现如何？
保险条款专业性强、晦涩难懂，这是一个老大难的问题。
2021年，《中国银保监会办公厅关于进一步丰富人身保险产品供给指导意见》文件指出，要“持续开展产品条款标准化、简单化、通俗化工作”；同年，中国保险协会也就《定期寿险示范条款（公开征求意见稿）》等文件向社会征求意见，旨在帮助消费者理解保险产品，同时提高监管效率。
“持续开展产品条款标准化、简单化、通俗化工作” 文件截图
这足以显示，通俗、简单，好理解，是保险要跨过的一座山。
买的人不懂，难免会产生外部依赖，寻求他人的建议。
因此不难发现，在传统的线下保险中，投保人的选择空间往往会被代理人影响。
保险代理人或者推销员的专业能力、知识储备、倾向偏好，都会明显影响投保人。
但在互联网的帮助下，这种局面某种程度上被打破了，一些工具也应运而生。
相比于传统线下渠道，消费者在互联网上可以接触到更多的产品。这很大程度上有助于解决信息封闭，或者信息不对称的问题——例如通过产品对比这个工具，大家可以更为明确地感知保障内容和价格之间的细微差异。
好消息是，现在选择空间更大了，更容易独立决策了。
坏消息是，现在更容易独立决策了，保险产品该怎么选？
通过互联网购买保险正受到青睐 图源《2021年中国互联网保险消费者洞察报告》
在一系列因素影响下，另一个工具便应运而生——在互联网上，一些平台利用自己的技术、资源或者渠道，向投保人安利产品，让消费者从中选择，所谓“优中择优”。
不过这种模式也会衍生一个问题。如果推荐机制不够透明、不够客观、不够科学，平台的倾向和水平就可能影响投保人的选择，甚至会给投保人产生负面影响。
站在这个角度上，通过分析模型、智能算法等技术手段，用一种量化的方式去评判和筛选保险产品，或许是一个值得尝试的方向。在坚持透明、科学和规范的基础上，这种模式可以尽可能地减少人工干预，让投保人保持自己选择时的主动权。
标签 蚂蚁- 责任编辑: 周毅
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