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青年学者对谈| 新医改就在您身边,但利害在哪?
——青年学者谈新医改(上)
关键字: 医改医疗改革新医改商业保险健康保险医疗保险医生那么如何发展商业保险才真正有益于医改?江宇认为:
第一,思想上要正确认识商业保险,避免迷信。
第二,一些地方政府和部门应该回归到“保险业监督管理”的角色,而不能用行政手段干推销保险的事情。
第三,对“居民大病医保”的效果进行第三方评估,数据向全社会公开。对于试点地区,商业保险公司到底收了多少钱、报销了多少钱,成本是多少,利润是多少,基本医保基金收了多少钱,报销了多少钱,报销比例是多少,要把详细的数据向社会公开,接受第三方的评估和社会监督。不能由保险机构“既当裁判员又当运动员”。
第四,商业保险公司参加医改,经办基本医保,可以鼓励。但是,必须单独成立医保经办企业,只提供经办服务。经办企业和原商业保险公司必须脱钩,不能有任何经济联系,更不允许经办企业把医保患者信息提供给商业保险公司,不允许“搭车卖保险”,把患者信息用于营销和盈利。医保经办企业作为政府购买服务的对象,必须实现充分竞争,公开招标,财务信息透明公开。
之后,有金融从业经验的简练提出商榷,认为商业保险的理赔率数据还需要谨慎考虑:
医疗保险的理赔率36%到底是什么?
简练:拜读了江宇的文章,其中提到商业健康险的盈利情况。不过就我和保险行业的接触,都说健康险是不赚钱的业务,没有动力发展的。现在市面上的健康险做的大的公司如安邦的和谐健康险都是顶着健康险的名义卖理财产品,没有保险属性。
所以我觉得这一点还需要再确证一下,包括数据的引用确切含义,比如所说的“理赔率36%”,即便综合考虑进出,大量保险不会是当年就理赔出去,这是全世界保险业的正常现象,否则按照这一标准全世界保险业都是在赚昧心钱了。当然我认为美国商业保险行业是推高美国医疗价格的核心助手,因为它们和我国保险行业不同,它们是真的高毛利,而在中国,保险监管严得要命,都是出于谨慎性原则的,这也是中国保险公司不得不顶着保险公司干着实际是非保险的金融业务的重要原因。也是中国保险行业在金融三业态里面发展非常缓慢的原因。另外我认为中国人作为民族还没有进入到要买保险的意识行列,都认为自己家庭能扛过去,除非必须交的保险才买,否则很难说服他们买。寿险保险公司卖的都是理财,财险基本上是非保不可的才保,比如车险尤其是交强险。
江宇:谢谢简练。因为目前还是推广占领市场阶段,特别是要占基本医保经办的市场,贴钱也要干。但就算是这个阶段,保障效率也不如基本医保,就更不要说将来赢利的时候了。理赔率36%不管是什么原因都是不符合医疗保险的要求的,这已经不是医疗保险了,不能打着为老百姓解决看病问题的旗号支持卖一个理财产品
简练:我说的36%说的是你文章中的健康险的收入-利润数值,这应该是具有保险功能的产品才能进入收入的。 如果是理财产品,万能险这种(安邦的和谐健康险全是这种东西),它是不计入保险公司收入的,只能直接计入保险公司的负债,因为它不属于保险收入。所以,应该仅仅是保险产品才这么低。成长起飞期的保险产品赔付率都差不多是这样。
欧美成熟期保险公司,按照道理应该比中国要高,但事实上也没高到哪里去,包括德国的。
否则如果收进来的保费当期就全部赔付完或者赔付掉大部分,那么保险公司就不会存在了,根本不可能成长积累起来。 现实中,初期的较低赔付是为了积累出资金池,很多赔付是发生在未来的。保险公司还要用这些钱去投资,增长。
江宇:如果仅仅是保险产品,就更不应该这样低了。所以除了美国都限制商业保险。因为这种机制和提供医疗保障、控制医疗费用是有冲突的。
简练:这个和各国经济成长历程有关。我之前研究美国、德国在经济上登顶时实体经济背后的金融支持力量时发现,美国保险公司历史地位十分特殊,它扮演了通常国家银行体系的功能,所以异常强大。德国保险公司与英美保险公司不同在于由于德国工业很突出,所以它的保险不止做寿险,很重要的部分是财险。这与英美不太一样。德国社会保障比英美传统上要好得多。
医疗价格与民族医疗产业发展问题:
这时有其他群友提出药品器械设备技术价格的问题,认为如果不控制这一块成本,医疗保障的支流就会吸干主流。由于自今年6月1日起,大部分药品的政府定价将被取消。有一些学者担心这将会导致过分的市场化。这个担心是否必要?
林晓慧认为不必太过担心:
现在药品方面走各省集中招标和医院二次议价,加上医保总额控制,虽然也引发了一些副作用,但至少在药品价格控制上,中国做的还算可以。
即使市场化,比如发改委刚刚宣布大部分药品定价要市场化,公共医保仍是市场上的最大买家,还是具有强大的议价能力。事实上,很多年来发改委定的最高限价已经没意义了,各省招标价格已经比这个限价低很多了,医院二次议价还能再杀一笔。
只要医院还是公立医院为主,费用来源还是公共医保为主,政府就不缺控制价格的手段。
药品成本只是医疗成本里面一部分。抛开社会医疗总成本上升不谈,单看药品这部分,近年来同类药品的单价的总趋势是下降的。印象中,一些典型进口原研大宗药品——往往是很昂贵的那部分药品——在大多数省的中标价格,每年都有百分之几到十几的降价下降。
简练:有一个问题大家比较容易忽略,那就是民族医药业和民族医疗企业行业的生存问题,如果我们没有自己的医药产业,那么我们说形成中国自己的良性医疗保障体系都是句空话,不可持续。
就我了解,中国本土医药公司、医疗器械公司的毛利都是不高的,绝对价格更是世界是名的低(可能也就印度比我们低一些)。现在医药虫子(医药流通环节通过暗箱操作抬高价格的中间贩)特别猖獗的,搞回扣的,主要是外资。某些看起来毛利很高的中国医药,医疗器械企业,其实是多年研发的回报。比如心脏支架的乐普医疗,在他们研制成功之前,西方的价格是3-4万一个,他们搞到8000一个,所以不能看他们毛利90%,这可是多少年的研发成本没有算在里面(算在计算毛利成本以外的研发费用里面)。
林晓慧:现在的问题反而是国药、上药等国有流通企业,也就是国家特许经营的药品分销网络环节,抬高了不少终端成本。如果顺丰之类的物流仓储企业能进来杀一杀,把这块成本打掉,省级采购就可能再压压价钱。我跟行业内的朋友聊,问他们为何一定要专业的医药分销配送企业存在,他们基本也说不出一个所以然来,经常摆出来的那些理由,他们自己也知道不靠谱。一些药品需要冷链仓储运输,这和生鲜也没啥太大区别,技术上都不是问题,主要障碍可能在于药品安全管理方面的政策约束。如果能够建立起一个更好的政策管理体系,允许顺丰之类的专业物流仓储企业进来杀一杀,把这块成本打下来,省级采购就可能再压压价钱。
萧武对流通环节的成本问题持不同意见,认为恰恰是流通渠道的分散而不是集中导致了价格抬高:
流通也不能算垄断,也不是特许经营。国药和上药的流通渠道在全国来说,并不占太大比重。国内医药流通,除了国药和上药保留了原来一部分流通渠道,各省原有的国有医药流通体系要么被卖掉,要么被民营的冲垮,基本上不存在了。现在的问题倒不是垄断,恰恰是太分散,所以效率低、分销层次多,层层加价,就把终端价格抬高了。如果在原来改革的过程中,能够保留一个相对完整的,比如说能够延伸到县一级的,这样一个国有控股的流通渠道公司,还能够对渠道加价有所制约。
林晓慧:嗯,我之前片面强调上药国药的国企身份是有偏颇的。还有比如九州通这类的民企。不过我其实想说的不是所有制身份,而是整个这个产业环节,在现在的技术条件下,完全可以被成本更低的规模化的做法玩法替代。这是在医疗总成本上继续挖潜力的一个方向。
萧武:现在流通渠道我觉得还是太分散,拉高了成本。如果各省能保留一个哪怕只能占二成份额的国企流通渠道,都会有点平衡作用,现在也没有。
另外,网购不是出路。网购的前提就是医药要分开,医生给你处方,然后你到网上买药。而现在以药养医有点合理性的地方就在于,如果不卖药,光靠看病开处方,医生、医院都没办法过了。
简练:网购只适合吃喝玩乐,卖家不负责任买家也无所谓的东西。食品尤其是生鲜,医药不可能网购解决。
林晓慧:方向我说的当然不是网购。大宗的处方药的买家是医院,医院咋可能网购?
简练:就我了解,中国本土医药公司、医疗器械公司的毛利都是不高的,绝对价格更是世界是名的低(可能也就印度比我们低一些)。现在医药虫子(?)特别猖獗的,搞回扣的,主要是外资。某些看起来毛利很高的中国医药,医疗器械企业,其实是多年研发的回报。比如心脏支架的乐普医疗,在他们研制成功之前,西方的价格是3-4万一个,他们搞到8000一个,所以不能看他们毛利90%,这可是多少年的研发成本没有算在里面(算在计算毛利成本以外的研发费用里面)。
肖自强:没了发改委的最高限价,各省招标价就不存在比最高限价低的问题,高低只能相对市场最高价了。另外,是不是我们药品器械价格应再高很多才合理?
简练:前一段时间医改,我看有一个重要弊病,就是医生反而有动力给病人开高价药,也就是进口药,因为反正是固定比例加价,我选高一点的。结果挤压了国产药物的市场,国产药物企业本来就小,挤出点剩余搞研发本来就不容易,现在被外国高价药挤压了市场。
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