金色的武器

2020年1月15日，在特朗普执政任期内，中美双方在华盛顿白宫签署了《中美第一阶段经贸协议》。其中，在第四章金融服务4.4条电子支付服务的部分里，中方承诺中国在美国电子支付服务提供者，包括寻求以外商独资实体身份开展经营的提供者，提交筹建银行卡清算机构的任何相关申请后5个工作日内应予以受理……中国在美国服务提供者报告其已完成筹备工作后不迟于1个月内，应受理此服务提供者的牌照申请，包括万事达、Visa或美国运通的任何牌照申请，并应就该申请做出决定，包括对不利决定，与之对应的是，美国确认给予中国电子支付服务提供者（包括银联）非歧视待遇。

中共中央政治局委员、国务院副总理、中美全面经济对话中方牵头人刘鹤与美国总统特朗普展示协议文本 图源：新华社

时至今日，该协议常被西方媒体拿来作为批评中国金融市场开放度不够的论据——你明明承诺了接受外商独资实体的申请，你也表示会积极沟通予以回应，现在怎么可以在得到了美国予以中国电子支付服务提供者非歧视待遇的慷慨下，依旧使用手段将外资企业，如Visa排除在中国市场之外呢？

首先，需要明确的一点是，所谓的在市场准入限制上的对等，从未真正存在过。现如今世界六大银行卡组织，有四家是属于美国，剩下的两家，一家属于日本，另外一家才属于中国。当中国银联在千禧之交诞生之时，Visa已经走过了四十多年的发展路径，牢牢地占据了先发市场。

在一篇题为《中国银联基于商业生态系统的发展研究》的论文中，作者赵葆军一针见血地指出，依托雄厚的资金实力，Visa等国际卡组织在全世界范围内采取收购兼并当地转接机构、收单数据处理公司、互联网支付机构等方式提高对产业链核心环节的控制。而在新兴市场，则通过介入居民身份证、社保等政府基础设施项目进行布局，提高银联进入新兴市场门槛。在新型支付领域，借助新技术手段，加速发展手机支付，互联网支付等高成长性业务，在新型支付行业形成新的垄断优势。通过掌控标准的制定权，建造行业进入的壁垒，由此限制竞争对手的发展。

如果说2010年Visa单方面宣布关闭境外银联的结算通道引发了双方分道扬镳的讨论，那么2016年Visa对在中国发行银行卡必须符合中国人民银行3.0技术标准的抵触，则是宣告双方在此后的合作关门已经彻底关闭。

1979年，时任Visa首席执行官的迪伊·霍克宣布，自1980年4月后发行的所有Visa卡背后必须贴有磁条，自此带有磁条的Visa信用卡开启了一个绝对统治的时代。此后，随着技术的不断进步，芯片技术（新的支付标准会为每笔交易生成一次性的数据）也被用于信用卡的生产和制造当中，先是在欧洲获得了推广，接着中国也跟上，开始试图逐步淘汰磁条卡。

美国在芯片卡普及上可谓是步履蹒跚，身为全球最大信用卡组织的Visa更是抱怨这样会推高他们的制卡成本。明明是基于安全考量才采用新技术标准的举措，被西方媒体再一次扭曲为是将Visa挤出市场的卑劣手段，金融时报甚至将此称为“中国科技民族主义”。

尽管Visa风险产品副总裁斯蒂芬妮·埃里克森在2016年接受今日美国采访时表示，带有芯片的信用卡和借记卡可以将盗刷风险降低近20%。

倘若Visa的行事风格只是依照了利益最大化的原则，那么让市场的归市场未必不是个可以考虑的选项，但更严峻的问题在于，依托货币霸权，某些支付系统会被某些国家用作武器。

自始至终，支付系统和政治都是高度绑定的。

2022年，俄乌冲突爆发，以美国为首的西方国家迅速对俄罗斯施加制裁，在金融领域，Visa、万事达和美国运通迅速跟上，先后宣布暂停在俄罗斯的业务。

Visa在一份声明中表示，它们将立即开始与在俄罗斯的客户和伙伴展开合作，在未来几天停止所有交易。一旦这一过程完成，在俄罗斯发行的Visa卡交易将不再在国外有效，而在世界其他地方发行的Visa卡也不再在俄罗斯境内有效。

尽管Visa在俄罗斯国内的业务部分并未被关闭，民众仍然可以在使用Visa的银行卡进行交易转账（通过俄罗斯国内的运营商），但该消息的发出短时间内还是在莫斯科街头引发了一定程度的挤兑。然而，因为有克里米亚的前车之鉴，俄罗斯在过去几年间已经逐步重塑了自己的支付系统，在这一次的制裁中并未受到致命的打击，但并不是每个被美国制裁的国家都这么幸运。

（2020年，在俄罗斯发行的借记卡和信用卡中，Visa 和万事达卡占该国支付交易的74% 图源：塔斯社 ）

在此之前，俄罗斯的支付市场一度由Visa和万事达把持。

2022年4月，中国银联暂停了与俄罗斯的合作。在六大信用卡组织集体中止在俄业务背后起到主导作用的，仍然是美元。

坐拥世界储备货币地位的美元为美国带来了“过度特权”，它主导着外汇市场，几乎是所有其他货币之间进行交换的全球中心。在很大程度上，支付都是一个单一的全球系统，而存在于该系统的诸多风险中，美国对无节制地展现其金融实力的热情便是其中之一。

美国挥舞金融大棒的行径引起了诸多国家的警惕，根据CNBC印尼版网站的报道，印尼总统佐科在雅加达一场公开活动上表示:“要当心啊，我们必须记住美国对俄罗斯实施的制裁，万事达和Visa卡可能会成为问题。”佐科还说，印尼本土银行发行基于本土支付网络的信用卡，有助于提高国家金融交易独立性。

印度尼西亚的人口数量排在世界第四位，独立安全的支付系统对其国民生活的重要性，不言而喻。

美国人对只有把支付系统牢牢掌握在自己手里才能拥有安全感的认知非常清晰，2022年由参议员罗杰·马歇尔和迪克·德宾首次提出了《信用卡竞争法》，它要求美联储创建一份名单，列出构成国家安全风险的支付卡网络（包括中国银联），并将其排除在美国信用卡市场之外，从而阻止中国对美国支付网络的渗透。

这是一个极其严肃的问题：谁拥有、控制和投资我们背后的渠道至关重要。