支行分拆出售之后，原有大银行与民营小银行间可进行业务的分工合作。比如大银行可给小银行提供信贷风险评估、人员培训、信息系统服务和投融资代理等服务。民营小银行则进行属地化经营，提供小微企业贷款、零售服务，包括对创业创新和个体经济的支持等。相当于银行的零售业务，放给小银行去做。

我的建议是，这些小银行不设置分支机构，属地化经营。小银行不能跨地区发展，不能再做大。搞不好就实施破产。我们存款保险制度已经推出，通过风险分散化的机构促进小银行优胜劣汰。消除银行经营依赖国家信用的体制性缺陷。

这样的存量结构改革完成后，银行的生态系统就比较稳健了，大中小银行可以差异化发展，相互合作。与此同时，建立起健全的市场信用基础，建立起有效保护存款人或债权人的法律制度。同时借助大数据和社会共享的信用系统，可在防范风险和提高银行风险定价能力上起到很好的作用。

像你说的，40多家提出申请建民营银行。推进大银行存量结构改革后就没有必要了。可就让这些民营资收购大型银行的支行。暂停新设银行，不仅是要避免产能过剩下未来的过度竞争，也是需要为大银行支行分拆出售的改革储备一些市场需求。如果允许民营资本办自己的银行，大银行子行分拆出售就可能卖不出去了。事实上银行牌照是有价值的，民营资本通过收购大银行子行介入银行服务业，对形成良好的生态系统，避免自身陷入过度竞争的不利地位也是有好处的。

国有控股银行支行分拆出售会造成国有资产流失吗？

观察者网：如果按照你的建议，对国有银行地方分支机构进行分拆出售，人们可能会问，这样的改革，会不会存在国有资产流失的问题？

潘英丽：资产流失不流失是一个的定价问题。我们国有企业的改革目标是实现国有资本的保值增值。不是说国家必须控股很多机构。卖掉部分支行，国有银行还在，其资本金得到充实。国有银行还有更重要的事情要做。

国有大银行应该把国内部分市场让渡一部分出来，提升国际化经营能力，走出去。小银行不可能出去，一定是属地化的。中国的一带一路战略、企业对外投资步伐都在加快，亚投行等多边国际金融机构的设立，都表明中国主导的国际银行业务将有很大发展空间。亚洲又是全球经济未来发展的重心和引擎，中国的大型商业银行需要到境外上去铺设网点，特别是那些周边的新兴经济体，金融发展相当落后。这要求我们的大型商业银行提升全球化经营能力，这也是商业银行转型发展的内在需要。

国有资产流失，为什么说是定价问题。原来所说的国有资产贱卖存在一个误区。国有企业亏损了，不赚钱了就卖了，卖掉之后结果赚钱了，然后我们就说国有资产贱卖了。其实这里有个制度红利的问题。国有的时候，机制没理顺，低效率，变成民企后激励机制到位，体制也理顺了，就赚钱了。

如果商业银行资产在出售的时候能进行合理估值，就不会存在贱卖的问题。

互联网+：商业银行新突破

观察者网：新的民营银行还在开办，比如11月18日，中信银行与百度公司宣布斥资20亿元共同设立直销银行——百信银行，你对这个银行怎么评价？

潘英丽：中信和百度共建了一个百信银行，我觉得这思路是对的，银行传统存贷款业务未来一定是萎缩的，但不等于这些银行就会倒掉。现有银行未来需要在传统信贷业务之外，开拓一些创新业务 。

传统国有银行现在面临两大挑战：一，信贷风险居高不下，企业债务危机会不会引发金融危机？第二个挑战，银行经营效率太低，成本太高。未来5年银行最大的压力是怎么减员，最大的成本还是人力成本。

中信和百度的合作，在两方面都有突破。百信银行是要搞直销银行，直接在网上卖产品，这就大幅减少了成本，采取一种轻资产的形式来经营传统业务。

另外，原来银行传统的强势业务，跟互联网企业合作之后，可以利用其庞大的客户进行市场拓展，这对传统银行来讲，也是一条新的出路。

国有商业银行未来会把自己强势的业务，和非银行企业包括互联网企业嫁接起来，同时引入社会资本。现在银行都面临资本金不足问题，因此可以引进社会资本、社会资源，进行优势互补，强强联合，为银行的转型发展寻找新的突破。

观察者网：可是你前面讲建议停止新设银行呢，这是不是有矛盾？

潘英丽：银行面临产业过剩，从长远的银行改革角度看，我讲的是盘活存量、限制增量的结构改革，分拆出售国有商业银行的支行属于守成，主要是消化过剩产能，防范系统性风险。

后者则是出击，“攻”就是削减成本，然后寻找新的突破。商业银行发展要攻守结合。

未来银行的大趋势还是通过子公司的形式开展混业经营。总公司和子公司之间，有个风险隔离墙，这是现有银行的出路。

当然这个不是一刀切，各家银行需要研究自己的优劣势，扬长避短，加快转型。

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