贺雪峰、李昌平：农村金融想干什么，能干什么？

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贺雪峰、李昌平：农村金融想干什么，能干什么？
- 贺雪峰武汉大学教授，专注乡村治理与建设
- 李昌平河北大学中国乡村建设研究中心主任
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2018-04-30 08:35:04 字号：A- A A+ 来源：文化纵横新乡土

关键字: 农村金融

农民要在生活中获得人生应急费用，最重要的渠道是从亲朋好友那里借贷，这样的借贷不用支付利息，因为关系亲密，这样的借贷一般也会有借有还，不至于存在借了不还的问题，更不存在道德风险。

除了向亲朋好友借以外，还有一条渠道是向金融机构借，比如向合作社借。因为一般金融机构与农户打交道的能力很差，很难掌握农民的信用情况，难以克服信息不对称的问题，无法区分农户不还借贷究竟是创业失败还是道德风险，所以，金融机构一般不愿向农户放贷。农村正规金融在向农民放贷时，出现收不回来贷款的坏帐比例要远高于一般情况，所以正规金融机构不愿意向农户放贷。

农户还有一个渠道，就是向带有黑社会性质的机构借贷。黑社会放贷，他们不用抵押，不担心贷款收不回来，因为农户不敢借了钱不还。黑社会放贷，利息高一点，年息20%、30%甚至更高，对农户来讲，借贷救了急。对黑社会来讲，高息放贷，赚了利息，两不亏欠。只要农户不存在故意不还贷款的情况，黑社会也不会随意诉诸暴力。

以上所说就是，农民对金融有需求，主要是生活应急之需。有需求就有贷款的利息，就有利益。如果在村社内，有一个金融部门可以为农民提供生活应急贷款，并收取一定利息，如年息10%，则一方面可以解农民生活中的燃眉之急，一方面村社金融部门也有利息收入。当然也存在农户借了不还的道德风险。

李昌平创设的农村内置金融比较好地解决了道德风险问题。李昌平在他家乡湖北监利和在河南信阳搞过几个村社内置金融试点，由村庄中60岁以上老年人出钱形成金融合作社，再由合作社向村社内的农户贷款。一般农户向金融合作社贷款，年息为12%，需要五位加入金融合作社的老年人签字担保同意，然后贷出。因为有本村本土加入到合作社老年人担保，很少会出现贷款收不回来的骗贷行为，这样，金融合作社就每年都可以有相对固定的利息收入，又解了农户的燃眉之急。

这样的金融合作社虽然没有创造新的社会财富，却在一定程度上方便了农民。应该说，这样限制在村社范围内的内置金融的确是一个创造。

更重要的方面其实不在金融的方面，而在于入股金融合作社的老年人，他们将自己的养老金投入到合作社中，有村民要贷款，就要找关系最好的五位老年人担保贷款，这五位入股合作社的老年人当然会对申请贷款的村民进行审查，看他的还款能力。因为这样的担保是要承担风险的。在本村本土，因为这样一种担保机制，而使贷款不还的风险趋近于零。

金融合作社有了利息，就要分红派息，如何分红派息，要由入股金融合作社的老年人来商量。正是这种商量建立起入股老年人的主体性，激发了他们的活力，从而使村庄内部出现了一块涣发生机的地方。正是这样的一块有生机的地方可以对接更多国家资源，以及可以在村庄治理各方面有所作为。比如，国家给金融合作社100万种子基金，合作社每年利息就比较可观，就可以抽息进行公共事业建设。

这个意义上，农村金融的重点并非是金融本身，而是通过金融来激发起农村基层组织的活力，从而可以对接国家资源，从而可以保持农村社会治理的底线。

而对于贺雪峰教授提出的这一问题，李昌平教授尝试给出了回答，请点击翻页阅读：

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标签农村农村建设农村改革农村研究
- 原标题：农村金融要干什么；昌平答友问（十二）
- 责任编辑:韩京霏
- 最后更新: 2018-04-30 09:20:29
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