技术还将为金融带来什么？

技术赋能金融，使得金融具有了“普惠”的能力，要进一步追问的问题是，技术究竟在哪些方面，怎样为金融赋能？

有一个常见的误区是普惠金融意味着谁都可以做金融，这也是前两年互联网金融行业泥沙俱下，鱼龙混杂的原因之一。 实际上科技+金融的普惠金融意味着接受金融服务的门槛不断下降，但同时提供金融服务的门槛却不断升高：精准，实用，高效，和个性化的金融服务将是未来客户对金融机构服务的要求。

毋庸置疑，数据获得，计算等技术能力将是决定金融服务能否“精准，实用，高效，个性化“的关键。换句话说，技术将决定金融服务的深度和广度，也决定金融机构的竞争力。

从目前的情况来看，几家大的互联网平台的数据获得能力已经变得非常强。随着数据的沉淀，在海量挖掘数据规律的过程中，云计算、大数据、机器学习，AI等技术发挥了关键作用，智能化的金融服务开始显露峥嵘。其中的道理很简单——深刻了解用户才能给予用户更好的金融服务。

提供金融服务要解决产品与投资者风险偏好的匹配问题。而投资者的风险偏好是一个非常主观的判断，在时间纬度上有具有动态变化的特征，所以金融机构很难精准，实时地了解投资者的风险属性。

比如说，资管行业中的理财服务一般分为投前、投中、投后几个步骤，目前金融机构一般在投前给用户做推荐，用户购买完就结束了。用户的体验没有能反馈回来，为金融机构吸收并应用到后续服务中去，即并没有实现一个信息交流的闭环，因而带来了很多用户体验上的问题或困境。

如果引入基于AI技术的智能算法，则金融机构可以实现投前给用户提供投资预判、投资教育，帮助用户发现机会；投中，根据用户的风险偏好、当前持仓等，推荐合理的配置方案；投后，还可以提供跟踪解读、行情分析这些售后服务。

换句话说，因为技术已经帮助我们实现“触达”无所不在，因此金融服务也可以从“一次性的购买”转变为“全方位的即时服务”，从而形成金融机构和客户之间的信息闭环，优化客户体验，提升用户的交易转化率和留存率。

算法力量的强大是远超出预期的，蚂蚁金服做过测算，一款产品从曝光到交易，过去一万人中间，只有27人会下单，但经过算法干预，现在会有54个人直接下单，转化率直接提升了99%。

而从用户角度而言，人类的行为偏误（如不愿意止损的“处置效应”，容易跟风的“羊群行为”，固执己见的认识偏差等等）会经常影响投资决策，而在很多时候，“算法”其实比客户更了解自己的风险偏好，在大量的沉淀数据基础上，可以通过复杂算法进行产品与用户之间的匹配。

和电商中的“相关推介”比较类似，精准的匹配可以帮助用户轻松准确的找到自己适合的金融资产，提升商业链路的效率。AI算法在资管行业的应用场景远不止于此。由于信息闭环的存在，所有信息都能被反馈记录，产品在交易过程中的波动，风险，收益可以更好的被掌握和研究，然后反馈到策略部门进行优化。

技术在解构，也在重塑我们的时代。对于数据驱动的金融行业来说，这个跨越显得尤其重要，路径也格外清晰：从数据挖掘转向数据支持的智能驱动。

数据和算法不仅仅是展现金融业务的发展情况，更可能在闭环和交互的过程中发数据背后隐藏的价值，逐渐向个性化，智能化的金融服务方向发展。

真正“以人为本”的服务，从来没有离我们这么近在咫尺过。

2007-08年的金融危机之后，著名的金融学者，诺奖得主罗伯特·希勒曾经写过一本书叫做《金融与好的社会》，反思金融做对了什么，又做错了什么——我们今天看到，科技+金融的发展路径已经出现：

新兴科技与金融的融合正成为一种不可逆的潮流，用科技的能力降低成本，提高效率，使金融服务更多人群，让金融创新回到金融的初心， 去帮助人类突破自己面临的约束条件，在不确定性的未来中追求更大程度的自由。

这是可见的金融的未来——因为技术的赋能，金融得以为人类提供创造好的服务，为更多的人提供梦想的杠杆。金融与好的社会将不仅仅是停留在纸上的语言，技术使这一切成为“正在发生的未来”。

本文系观察者网独家稿件，文章内容纯属作者个人观点，不代表平台观点，未经授权，不得转载，否则将追究法律责任。关注观察者网微信guanchacn，每日阅读趣味文章。