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简练:中国互联网金融的渗透程度会高于西方
关键字: 互联网金融P2P在线支付APP互联网应用金融产业未来互联网金融可能越来越应证这样的规律:占领了大众支付手段之后再推其他金融服务,就相当容易;反之,从其他金融服务再回过头来推支付,则会很难,而且普通的互联网金融移动端应用在用户习惯收敛到超级APP的趋势下也会很难推广。总之,移动互联网的趋势就是超级APP,和金融结合,就是超级App+支付,再进一步衍生出超级App上的金融App。这个路径是说的通的,比较容易成功。其实,最近一年半,超级App和中国各公用事业单位(比如水电煤气电话缴费)合作,推动日常生活缴费“移动化”,是进一步固化老百姓以来互联网支付(金融)的有力手段。
观察者网:那么,最后中国的互联网金融将会收敛向什么样的状态?
简练:很可能变成超级App以支付基础,在用户界面上上叠上越来越多的服务,最后可能超越现在的9宫格、16宫格的表现形态,变成某类金融服务缩到一个宫格里的模式,而后不同的金融服务在上面互相竞争,优秀的金融服务,被超级APP所推荐。这可以类比为金融服务的“淘宝集市化”,相当于把各种投资信息网站的内容(比如好买基金网)的东西压缩到超级APP里面去,随点随看随投。当然,率先与超级APP进行沟通的金融服务公司,可能会获得先机。
当然,有人会说,如果超级App已经掌握了入口,为什么不自己做金融服务(比如资产管理)呢?答案是资产管理这种东西,很难被垄断,而资产管理的人才未必是常胜将军,所以掌握了支付关口的超级App不一定能推出收益较好的资产管理服务。最后的收敛趋势只能是超级App和众多资管公司合作,形成一个共存的状态,超级App通过收取销售费用的模式分享利益。另外,超级APP本身,有可能会出现目前两大支付APP之外的第三APP,但出现有意义的第四、第五APP的概率很小。第三APP的出现很可能会顺应当前商业银行对网络信用卡消费有所收紧的趋势,抓住这个机遇期以白条的形态突破。
观察者网:和西方相比,中国互联网金融的优势何在?
简练:可以肯定的是,中国互联网金融的渗透程度会高于西方。西方自己达到的,真正具有较大普及意义的,互联网金融成就就是Paypal。而Paypal在西方金融世界里的地位并不高,Paypal只定位为纯粹的支付渠道,通过扣服务费来获得生存和发展,但扩展的空间比较少。中国的互联网金融肯定会远远超过Paypal所达到的水平,就好比微信的功能远远超过Whatsapp一样。
还有一个值得关注的趋势和机遇,那就是中国人“走向世界”时,在大量发展中国家复制中国互联网模式。有几个有利因素会促成这种业务的发展:首先发展中国家的民情和中国很类似,都是图方便,讲究便利;其次,发展中国家已经进入移动智能手机大普及的年代;第三,海外中国人多了以后,自发会产生强烈的转账便捷化的需求。
其实,外国是有类似的创新的,只是载体比较原始,比如肯尼亚的Safaricom的M-Pesa(“移动零钱”的意思-Pesa是东非受印度影响,对印度的“分”-派沙的音译)手机移动支付,就是在非智能手机时代的移动支付——非洲人由于无缘传统银行的柜台服务,在输入还比较复杂的情况下主动掌握了怎么把话费当现金来进行自由转账!电话卡金额被当作货币的现象在非洲国家普遍存在。可以预见,一旦智能手机普及,这些国家的人民接受移动互联网金融的速度。所以发展中国家围绕基础服务的互联网金融的发展可能会是一步到位的。当前,两大超级支付App在海外都有尝试,腾讯和南非标准银行搞了南非兰特版微信支付,而蚂蚁金服则投资了印度Paytm。我认为这些都是非常明智的选择。印度互联网相对于中国互联网的优势在于它除了本土以外还会辐射东南亚、中东和非洲三大地区。甚至可以预期,中国移动互联网金融的出海过程,会逐渐融入到人民币有效国际化的的进程中——所谓有效国际化,就是外国人在实体生活中有收付人民币的需求,从而为人民币的海外流通提供实体经济基础,而不是纯粹把人民币当成一个投机品在香港离岸人民币市场上炒来炒去。
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