六大行资产质量优化，不良贷款普遍降低

资产质量是银行稳健运营的基石，2024年六大行在资产质量方面整体控制良好，不良贷款率保持在较低水平。工商银行、建设银行、农业银行、中国银行和交通银行不良贷款率分别为1.34%、1.34%、1.30%、1.25%和1.31%，较上年均有所下降。

工商银行通过强化风险管理体系建设，加大不良贷款清收处置力度，优化信贷结构，有效降低了不良贷款率。在信贷投放过程中，严格审查客户资质，加强贷后管理，及时发现和化解潜在风险。建设银行同样注重风险防控，利用金融科技手段提升风险识别和预警能力，对重点领域和客户进行持续跟踪监测，提前采取措施防范风险，不良贷款率较上年末下降0.03个百分点。

农业银行在支持实体经济发展的同时，高度重视资产质量管控。通过加强信用风险评估，完善风险预警机制，加大对不良资产的核销和处置力度，不良贷款率下降0.03个百分点，资产质量进一步优化。中国银行借助其国际化业务经验和专业的风险管理团队，加强跨境业务风险管控，优化境内外资产配置，不良贷款率降至1.25%，较上年末下降0.02个百分点。交通银行通过强化全面风险管理，加强对重点行业和客户的风险监测，加大不良资产处置力度，实现不良贷款率下降0.02个百分点。

邮储银行不良贷款率为0.90%，较上年末上升0.07个百分点，是六大行中唯一不良贷款率上升的银行。尽管仍保持行业最低水平，但不良贷款率的上升不容忽视。邮储银行表示，将进一步加强风险管理，优化信贷结构，加大不良贷款清收处置力度，提升资产质量。通过加强对重点领域和客户的风险排查，完善风险预警机制，及时采取措施化解潜在风险，确保资产质量稳定。

积极支持实体经济，金融“五篇大文章”持续推进

国有六大行始终将服务实体经济作为首要任务，在2024年通过加大信贷投放、优化信贷结构等多种方式，为实体经济注入强劲动力。截至2024年末，六大行各项贷款总额较上年有所增长，显示出银行对实体经济支持力度的进一步加大。

工商银行在制造业、战略性新兴产业、民营、普惠、涉农等领域贷款增速高于各项贷款平均水平。通过发布保障粮食安全“丰收行动”方案，全力服务国家粮食安全，推动粮食产业发展。在制造业领域，加大对技术改造和设备更新项目的支持，助力制造业高端化、智能化、绿色化发展。截至2024年末，工商银行制造业贷款余额达到3.89万亿元，新增4000亿元，增速11.4%；战略性新兴产业贷款余额3.5万亿元，新增4000亿元，增长13.1%。

农业银行积极落实逆周期调节政策，进一步做好稳经济重点领域金融服务，2024年贷款总额25.3万亿元，新增2.3万亿元，增速10.0%。在粮食安全领域，强化粮食全产业链金融服务，截至2024年末，粮食和重要农产品保供相关领域贷款余额9945亿元，新增1499亿元。为种粮农户专属打造的“粮农e贷”产品余额943亿元，新增678亿元，有力支持了粮食生产和供应。

建设银行全力服务“两重”“两新”，2024年末民营企业贷款余额5.99万亿元，增幅11.01%；投向制造业的贷款3.04万亿元，增幅12.25%。在支持扩大内需方面，加快拓展零售信贷，助力提振消费惠民生。2024年末，个人消费贷款同比增长25.21%，信用卡贷款余额突破1万亿元，有效激发了居民消费潜力，促进了消费市场的活跃。

上年度，六大行高度重视科技金融的发展，积极加大对科技型企业的支持，推动科技与金融的深度融合。截至2024年末，建设银行的科技相关产业贷款余额超过3.5万亿元，战略性新兴产业贷款余额达到2.84万亿元。该行通过创新推出科技金融专属授信模式，依托集团的综合化特色，提供包括投资、贷款、债券、股权、保险和租赁在内的全产品谱系，为科技型企业提供全链条、全生命周期的金融服务。

交通银行的科技金融授信客户数较上年末增长了45.37%，其中“专精特新”中小企业贷款和科技型中小企业贷款的增速分别达到64.5%和59.59%。交通银行明确将科技金融作为“十四五”时期重点打造的业务特色优势，出台了科技金融行动方案。针对科技型企业初创期、成长期、成熟期等不同阶段的特点，交通银行打造了覆盖企业全生命周期的“科创易贷”产品线，并创新推出了“科创人才贷”和“科创场景贷”等信贷产品。

在绿色金融领域，六大行作为主力军，加大了绿色信贷的投放，并创新了绿色金融产品和服务，以助力经济社会的绿色低碳转型。工商银行的绿色贷款余额（金融监管总局口径）已突破6万亿元，并通过境外分行成功发行了等值17.4亿美元的“碳中和”主题绿色债券，积极推动绿色金融市场的发展。

农业银行的绿色信贷业务余额达到4.97万亿元，较上年末增长了22.9%。该行将绿色低碳要求纳入年度信贷政策指引，支持乡村振兴和普惠金融领域的绿色发展项目，推动农村绿色产业升级。中国银行的境内绿色信贷余额达到4.07万亿元，比上年末增长了31.03%，积极参与具有国际影响力的标杆性绿色项目，位列彭博“全球绿色UoP贷款”和“可持续挂钩贷款”中资银行第一。

为解决小微企业融资难题，六大行持续加大普惠金融的投入，优化普惠金融服务体系，实现普惠金融的增量扩面。农业银行的普惠金融贷款余额达到4.66万亿元（央行口径），居同业第一，普惠型小微企业贷款增速连续六年超过30%。通过强化科技赋能，创新完善“小微e贷”线上产品体系，迭代升级“普惠e站”线上服务渠道，为小微企业提供更加便捷、高效的金融服务。

建设银行的普惠金融贷款客户达到336万户、贷款余额达到3.41万亿元，保持市场供给量最大的金融机构地位。在线上优化升级了“建行惠懂你”综合化生态服务平台，持续打磨核心信贷服务、综合金融服务及公共服务，提升普惠客户使用体验，降低小微企业融资门槛和成本。

随着人口老龄化的加剧，养老金融成为六大行重点布局的领域之一。农业银行截至2024年末的养老产业贷款余额达到109.76亿元，较上年末增长了68%，积极探索推进养老金融发展，产品和服务体系不断完善。通过推动网点适老化建设和服务，超2万家网点完成适老化改造，为老年客户提供更加贴心、便捷的金融服务。

交通银行的养老产业贷款余额较上年末增长了38.84%，个人养老金资金账户规模快速增长，养老金托管规模居行业前列。该行积极参与个人养老金业务，为客户提供多元化的养老金融产品选择，满足不同客户的养老需求。

此外，六大行加快数字化转型步伐，提升金融服务的数字化水平，以数字金融赋能实体经济发展。农业银行的个人掌银月活客户数突破2.5亿户，通过发布掌上银行9.2版，以数据为驱动，优化用户旅程，打造养老服务生态，提供普惠、便捷的金融服务，提升了客户体验和服务效率。

建设银行截至2024年末的数字经济核心产业贷款余额近8000亿元，并且初步建成面向全集团用户的企业级金融大模型应用体系，落地193项场景应用，研发技能达到7000余个。利用金融科技手段，创新金融服务模式，为数字经济企业提供精准的金融支持，推动数字经济与实体经济深度融合。

当前来看，上年度虽面临利率下行、市场竞争加剧、经济环境不确定性等挑战。但面对国内经济的持续复苏，未来将释放实体经济对金融服务的需求，为银行信贷业务增长提供空间。此外，国家对科技创新、绿色发展、乡村振兴等领域的政策支持，将为银行在这些领域的业务拓展提供政策红利。