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气哭银联的网联 将带领第三方支付走向何处?
关键字: 网联支付是金融最基础的环节,中国支付领域传统的正规军是银行体系。
支付宝等第三方支付机构出现之后,在银行体系之外开辟了新的资金通道,但是监管机构监控不到在第三方支付平台上的资金流向,这为赌博、贩毒、洗钱等犯罪活动留下了资金腾挪空间。
关于第三方支付平台协助赌博,央视早在2010年6月就做过相关报道。
苏州警方在“乐天堂”开设赌场案中,抓获第三方支付平台“快钱”公司的高级管理人员梅某。经查,梅某与境外赌博集团勾结,协助境外赌博集团流转资金30余亿元。
此案中,除了“快钱”以外,北京首信、收汇宝、易宝、云网、环迅支付、财付通、网汇通等十余家第三方支付平台也牵涉其中。
据警方透露,当时参赌人员利用第三方支付平台凑赌资的手法非常简单,就像上文中利用第三方支付平台的账户进行跨行转账一样,只需随便设立一个购买商品的名目,把赌资从银行卡中转移到第三方支付平台账户,再进行第三方支付平台账户间的转移,然后开设赌场的一方就可以通过银行账户顺利收钱了。
事实上,明面上的商品购买根本不存在,或者实际价值非常之低,完全不可能与参赌人员所支付的价款相匹配。
利用第三方支付平台洗钱、贩毒也是同样的原理。
所以,为了防范系统性风险,监管层必然要将这些资金纳入监管范围。
但问题在于,此前,第三方支付机构已经形成了一定的行业格局。
在此前央行批准的200多家第三方支付机构中,前20家占据了90%以上的市场份额,但这20家千方百计绕过银联进行转接清算,让中国银联的交易量分流得非常明显。
其中,支付宝和财付通占据了线上支付70%的市场份额,从跨行清算笔数来看,支付宝已经成为全球第一大线上跨行清算机构。
如果网联根据上文中推测的模式进行运转,央行所担心的直接问题都可以得到解决。
但是,除了央行以外,好像也没谁会高兴了。
首先来看支付宝和财付通等第三方支付巨头。
以支付宝为例,先讲一个小故事。
据网易科技报道,2004年,马云曾去拜见刚成立两年的中国银联高层,他想找后者解决淘宝网上的支付问题,基本想法是接入银联,这样就可以和所有银行都接上了。
可是,这个想法并没有实现。后来《中国新闻周刊》引用知情人的话报道称,事实上,刚刚创立两年的中国银联“自己还没有在互联网上和银行打通呢”。
之后,2004年12月,支付宝在杭州成立,马云开始和银行一家家谈判,支付宝与各个银行直接连接。此后成立的许多第三方支付公司在线上都采用了和银行直连的方式。
所以,看出来了吗?
支付宝有今天都是一家银行一家银行谈下来的,银行渠道代表着第三方支付平台的市场竞争力(对接的银行越多,可覆盖的用户越多),而网联一出,这些优势渠道一切白费,全部充公,支付宝、财付通相比于其他第三方支付平台在渠道上的优势完全没有了。
而且,第三方支付平台全部被收编到一个鱼龙混杂的大池塘里,巨头们就像贵公子搬家到了贫民窟,一切重新开始,这让巨头们怎么高兴得起来。
所以,开头所说的,接入网联就等于马云把一砖一瓦搭建好的支付宝上交国家,一点都不夸张。
既然大家都回到同一起跑线了,那么小型的第三方支付机构该开心了吧?
毕竟在从前他们市场份额小,议价能力弱,谈不下来那么多的银行,也拿不到很好的价格,现在渠道问题被网联完全解决了,他们也可以向行业巨头发起猛攻了吧?
其实不然。首先,我们来看一组数据。
据各方消息称,网联建立,股东最多不超过50家,而央行至今已经批准了200多家第三方支付机构,就算这过程中有被吊销牌照的,有自己破产的,有跑路的,那剩下的还有一大批。
对于这些小鱼小虾来说,网联不把他们收编进去的话他们必死无疑啊,以前还能在大海里挣扎挣扎,说不定哪天就时来运转,一飞冲天了呢,现在只有死路一条。
就算被纳入网联系统,小型的第三方支付平台还是会不开心,因为网联的中立性在他们看来真的很难保证啊。
过去,他们可以创新,可以试验,可以摸索,现在全要按照巨头的意愿来行事,一不小心就会在网联系统内被巨头打压得血肉模糊。这就是个人自由意志和他人强加意志的区别,你是小型第三方支付平台你会怎么选?
再来看看最惨的银联。
在互联网支付等移动支付手段的冲击下,卡介质式微,银联的财路被斩断了一大片。这网联一成立,第三方支付平台是要有组织、有纪律、规模化、全武装地对抗银联了。
过去,银联还可以仗着自己被央行“特许”的身份来耀武扬威,结果网联一来,反而是被监管层承认并扶持了。
而且,一直以来,银联其实就想把所有的线上银行卡支付业务划进自己的势力范围,网联一出,这个想法正式宣告落空。
就像央妈给家里买来一堆玩具,银联本来以为都是自己的,结果没想到,央妈给银联生了一个二胎弟弟,这些玩具都是给这个二胎弟弟准备的。不仅如此,央妈还希望银联能和弟弟分享自己的玩具,你说银联这样能高兴得起来吗?
更何况,银联和即将到来的网联都同时做线上线下的业务,虽然银联的重点在线下,网联的重点在线上,但是彼此都觊觎着对方口中的肥肉,而且并不打算握手言和,当然,央行或许是以制衡为目的,也不想让两家握手言和。这样一来,两者就是实打实的竞争对手了。
再说银行,乍一看,感觉银行没有被搅进这个乱局中去,应该不会受到什么影响,但仔细一想,银行可能也不太高兴。
首先,网联是排除银行入股的,这就说明,银行在网联中是没有话语权的,在第三方支付这个蛋糕中是没有办法直接分一杯羹的。
虽然,网联的存在会把银行缺失的那块交易信息给补回来,也省去了与第三方支付平台一家一家对接的麻烦。
但监管是有成本的,而羊毛又出在羊身上,之前与支付宝、财付通一家一家谈好的手续费全部没有了。
以后的情况会是,官方,也即央行,派网联来与银行谈手续费,势必会在一定程度上压低价格。同理,原来只属于银行的手续费要被网联拿走一部分,甚至是不小的一部分。
网联到来,对于第三方支付平台的用户可不是什么好消息。
虽然,央行派网联出来监管,这个行业会更加规范,第三方支付可能会更安全。
但是,在此前自由竞争的环境下,各个第三方支付平台都使出了浑身解数提高自身技术,提升用户体验。网联成立后,如果第三方支付机构不高兴或者利润越来越薄的话,在技术方面和用户体验方面的进步可能会越来越缓慢,甚至,在央行的主导下,将多家参差不齐的第三方支付平台的技术糅合到一起,技术和用户体验有可能还会走下坡路。
另一方面,在各家支付平台被收编的同时,人才流失,技术不完全交出也是很有可能的。如果这样的话,第三方支付的发展会不会就此掉头向下也不好说,毕竟它为人们生产生活带来的方便是确确实实看得见摸得着的。
仔细想想,民心向着第三方支付平台也不是没有道理的。
想想看,十几年前,支付宝等第三方支付平台还没出现的时候,通过互联网购物是种怎样的体验。
首先,消费者要用电脑拍下自己想买的东西,然后抄好商家的地址邮编等联系方式去邮局汇款,等到商家收到汇款后,再通过邮局把商品寄到消费者手中,整个过程至少一周,边远地区甚至会长达一个多月。
后来,支付宝出现了,并带动了整个快递行业的发展,才会有现在“五秒下单支付,半天送货上门”的良好购物体验。
也许会有人说,各个银行开通的网上支付也可以起到同样的作用。
但大家摸着良心说,网上支付的用户体验到底怎么样?就笔者的体验来说,银行的支付工具都是有实体硬件的,需要借助电脑完成支付,还需要下载众多控件,按时去银行网点续期或激活,并顾及系统不兼容等问题。一旦实体硬件丢失,所造成的麻烦相比第三方支付工具会更为巨大。
所以,第三方支付平台无论是在促进我国经济发展方面,还是在提高我国居民生活水平方面,都是非常大的功臣。尤其是对我国的金融创新起到了不可比拟的巨大作用。
监管第三方支付就这么难吗?
网联一出,基本上把上下游和邻居全部得罪了个遍,难道解决第三方支付的问题就这么难吗?
事实上,真的很难。
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- 责任编辑:吴娅坤
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