下一步怎么转型？手机银行、缩小支行规模或是出路

《北京青年报》表示，智能金融新形势下，银行不再需要那么多面积大、员工多的传统网点。以工行为例，该行在2016年年报中对网点的布局作出明确安排,表示将控制物理网点总量，优化网点布局，进一部提高运营效率和营销服务能力。为此，工行提出要加大对网点智能化轻型化改造，构建线上线下一体化服务体系，以科技和服务模式创新提升服务能力。

上海一家被拆除的银行网点（图：国际金融报）

埃森哲大中华区金融服务事业部董事总经理陈文辉告诉北青报记者，最近不少银行内部人士都表示今后会加大对手机APP以及针对高端客户的线下网点投入。这应该是银行渠道转型的新动向。

陈文辉认为，银行调整网点布局的着眼点就是投入产出效益，因此投入大产出小的社区支行等线下网点批量关停完全在意料之中。随着客户使用习惯和技术的发展，银行APP成为很多客户最常用的银行渠道，线下网点的需求则显著下降。随着银行加大投入，银行APP功能也将更加完善。但是银行也不可能完全放弃线下网点，只会继续优化。高端客户对银行贡献大，加大对高端服务网点的投入，提升高端客户的满意度，会增强银行对这些优质客户的吸引力，提高他们的忠诚度。

旧的银行在关闭，新的银行还在开，能不能赚钱依然是未知数

在社区银行大规模关闭的同时，新的城商银行和村镇银行成为了另一块高速扩张的“战场”。

据澎湃新闻1月31日报道，今年1月，全国共有228家获批开张的银行网点中，城商行和村镇银行占据了104家。一位前城商行人士表示，城商行除了精耕于当地市场，还会跨区域经营，所以要保证有足够的覆盖率。就当地市场来说，城商行的覆盖率与地方政府的一些财政招投标、社保卡等普惠项目是挂钩的，网点覆盖率在评估打分时的权重还是比较高。

同时，许文斌也向《国际金融报》说：“虽然一些银行关闭了部分大城市的小微支行、社区支行，从金融服务的覆盖角度来看，一些县域级小城市的金融机构网点的供应总量还是不够充足的。” 许文兵进一步指出，特别是股份制银行，一些股份制银行在全国范围内县级城市的布局还未完成，因此未来几年，股份制银行的网点铺设还会继续增加。

而且，新的城商银行相比起过去布局有了质的飞跃，随着科技的进步，网上银行、手机银行等全面发展，新的城商银行开始向精简型、节约型、智慧型转型。前城商行人士还向澎湃新闻表示，“原来银行都想开一个大而全的网点，对公、零售、个人全部要配置人员，现在可能从零售个人先做起来，慢慢再配置齐全。转型后的成本少很多，数量虽然多了，但成本相比以往可能是少了。”

不过，新开设的网点能不能赚钱还是一个未知数，澎湃报道说，前述浙江地区股份制银行支行行长认为，“我感觉这些网点扩张很大一部分情况也就强弩之末，有可能这些地区的经济状况是好的，有些地方银行网点还没有覆盖到，就可能去新开一家，但银行同时也会关停一些近三年来不赚钱的网点。”