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马平:吃到高利贷辣椒,才想起资本主义是川菜套餐?
关键字: 聊城辱母杀人案资本主义福岛50勇士逼欠债人卖淫欠债人卖器官可是,话得说回来,教会牵头的合作社纵然有意赶绝发薪日贷款商,以其不求利润只为造福社群的宗旨,利息定于具竞争力水平不难(英美发薪日贷款,以一至二周短期借贷为主。借款人承诺在发薪水后马上偿付贷款,到期日若无法本利齐还,可以提出延期。不计手续费,发薪日贷款平均年息高达300至400厘)。然而,若非手紧,一般人怎会轻叩私贷之门?
那么,具体到中国这次的问题,根本原因就是我们还有社会主义法制和人道主义。我们还是不能默许资本家送债务人去核电站、去公开卖淫(德国政府向失业者和破产者推荐卖淫工作),更不允许高利贷深入主要的工薪群体。所以,尽管于欢的家庭也曾经是集资高手,尽管于欢、苏银霞在金融投机行业里也曾经是掠食者,但当他们投机失败,从掠食者变成食物的时候,国家依然不允许那十几个壮汉拖上他们全家去手术室取器官,也不会允许45岁就退休的深潜队高薪雇佣这些债务人。那十几个壮汉只能不停地对他们施加心理压力——直到于欢拿出集资投机的气势,杀出一条血路。
当然,有人说,如果小企业融资容易,于家又何必借高利贷?
这里暂且放下于家玩集资、玩钢贸期货的投机行为不说,就说体制问题,西方国家也没承诺小企业应该和大企业有实际上的平等待遇。金融机构考核小企业的资产、评估风险、控制流程,本身也是必然出现的行业摩擦成本,就是小企业固有的金融成本。否则,大企业怎么能频繁地吞并小企业,怎么能吃尽“创业者”的全部运气?
资本主义规律在此,你既然享用了投机自由,既然想寻找阶级上升的快车道,就得有下地狱的觉悟。否则的话,没有地狱的残酷,哪有天堂的仙乐飘飘?前仆后继的创业者又为什么会千军万马走独木桥,希望在天堂里分一把椅子呢?
其实,高利贷和资本主义精神挂钩,前几年曾经是万众欢呼的理论之一:
某“经济学家”在全国首家金融资产供应链平台“梦金所”的上海成立仪式上发表了题为“金融业所赚的钱是真正的财富创造”的演讲。他在演讲中表示,“物,不等于财富。完全生产物,不一定是产出财富来。可是由于我们对财富认识的错误,我们国家对金融业的要求是支持实体经济,好像有一个物的生产,金融业才起到作用,我觉得这个看法是错误的。”
他举例说,当我们的钱可以放高利贷,也可以放低利贷时,我们自然会选择放高利贷。如果有高利贷不放而放低利贷,这就没有钱尽其用。“可是由于我们国家错误的认识,我们国家不支持高利贷。”他认为,要把高利贷的利息降下来,要钱尽其用,就需要把低利贷的钱调到高利贷的地方去用,高利贷的供给增加,它的价格就会下降。
“我们国家应该对金融业的发展给予大力支持,而不应该把金融业看成是一个没有财富创造,只有财富转移的一个行业。”他说,“希望我们的政府管理者给金融业发展开辟道路。“
“总理认识到金融业的不足,认为我们的金融业还有很大的发展机会。我们金融业的竞争不够,没有公平的竞争,我们私人不能办银行。现在总理提出,要让民间资本进入银行业,而且已经批准几家私人银行。”他补充道。
C教授:民间高利贷并非全恶——在美国,今天和过去都有“离谱”的高利贷机构,尤其有一种叫“领薪日贷款”公司,更是引发了社会和政客的谩骂。
“领薪日贷款”大致是这样:张三的工资可能月底才发,可是,有时因为意外开支或买大件,到月中就青黄不接了,怎么办呢?一种可能是找亲戚朋友借;第二种做法是去银行借,但如果张三的收入或信用记录不好的话,正规金融不会搭理;第三条道路是抢银行或偷盗;第四种办法就是找“领薪日贷款”公司,借钱后,到月底领薪即还。
据统计,美国“领薪日贷款”期限一般在10—15天,贷款金额普遍是300美元,但收费50美元。这种收费折算成年利率,相当于400%以上的年利率,当然是高利贷。
芝加哥大学的学者研究指出:在一个加州社区受自然灾害冲击后,其房屋按揭贷款的破产率会上升72%,但是如果社区内有“领薪日贷款”等高利贷服务,住房按揭贷款破产率会少增一半,只比平时增加36%左右,每千户人家要少1.22户人家申请住房贷款破产;另外,一般社区的偷盗率会上升13%,差不多每百户人家多有一户被偷,可是,如果该社区有“领薪日贷款”金融服务,那么,偷盗发生率要少增30%,每千户人家中要少3户被偷盗!再者,虽然自然灾害会增加社区的发病率、死亡率、吸毒酗酒率,但有“领薪日贷款”服务的社区,这些比率的增幅都更小。高利贷提升了社区应对风险、应对意外事件的能力。
X教授:我不认为高利贷非法——我不认为高利贷是非法的。我不认为你大银行放贷就是合法的,我放贷就是非法的,哪怕我的利率高也不是。我很想合法吸储、我很想合法集资,但是为我集资的法现在还不存在。给我一个法好不好,我请你给我一个法,我不愿意非法做事,我愿意合法做事,但是这样的法现在不存在。这是法律的空白,不是我违法,搞改革就要有这种态度,别跟我说什么非法合法,如果实在要跟我较真讲非法合法,你尽快给我出个法。
Z分析师:为高利贷平反昭雪——授人以鱼不如授人以渔,这个道理大家都明白。但是,在实践中,大家容易忘记。我认为,政府关心三农和微小企业的最好办法是让他们获得资金上的平等待遇。当然,高利贷并不能给他们带来平等。但是没有高利贷,他们离平等更加遥远,他们的境况更加悲惨。
“直到去年, 我本人对高利贷也有严重的偏见。可是,华尔街日报的一个故事,给我留下了很深的印象。我决定云游四方,做点研究。我很快就爱上了这个行业。华尔街日报的故事是这样的。某个星期五的傍晚,一个小伙子走进了一家小额贷款公司的营业所,他掏出身份证,很快获得了80美元的贷款。那天是他女友的生日,他想买一束花,并且请他的女友出去吃晚饭。
不一会儿, 他就哼着小调儿,消逝在浪漫的落日余辉里。下周一,他领了工资,便把100美元 (含20美元利息) 转给了债主。三天时间,债主的利息率高达25%,年化的利率高达百分之几千,但是那个美国小伙子没有抱怨。”
嗯,这些理论提出的时候,没见人反驳,还有人骂政府管制。他们夸奖美国“发薪日贷款”的时候,不见人顶嘴。甚至无数的创业者认为这正是自己冒风险博未来的希望所在。现在餐前甜点上完了,你擦擦嘴上的红糖糌粑,说下一道主菜为什么这么辣,我不能付钱,老板当然要提着刀冲出来了——你又不是到现在才知道这是川菜馆子!你进门前早就知道这是黑店!
眼下是高利贷磨牙吮血,等到基准利率上升,房价出现波动,银行上门收房还要让你继续还贷的时候,“正常”的房贷也一样会让你欲仙欲死。美国次贷危机,香港楼花爆炸的时候各位看的开心,自己走上这条路的时候也得同样担上这份因果。
看到这里,估计有人会觉得我只会在屏幕后面说风凉话,笑别人羡慕贼吃肉,受不了贼挨打。然而……谁规定我们人类,我们中国人就必须当“贼”的?
(本文部分内容发表于知乎,作者授权观察者网修订刊发)
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