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央视曝光“先享后付”陷阱：平台和商家的共赢游戏？
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最后更新: 2024-12-19 12:43:35平台与金融巨头的共赢游戏？
在国内市场，由于信用卡用户群体相对有限，互联网金融巨头们抓住了这一机遇，纷纷布局信用支付领域。各家金融科技公司通过与电商平台的紧密合作，推出了各具特色的“先享后付”服务。这些服务不仅降低了消费者的购买门槛，还显著提高了电商平台的成交转化率，从而带动了平台收入的增长。然而，这一模式的快速扩张，也逐渐暴露出其潜在的弊端。
从金融科技公司的角度来看，“先享后付”服务无疑是一块诱人的蛋糕。它们通过为电商平台提供接入服务，按照消费金额的一定比例（通常是3%到6%）收取手续费，从而实现了可观的盈利。为了获取更多利益，代理商们不遗余力地推广这一服务，甚至有时不惜夸大其宣传效果，将消费者的利益置于次要地位。
对于消费者而言，“先享后付”服务看似提供了极大的便利，允许他们先体验后付款，甚至享受分期付款的免息优惠。然而，这背后却隐藏着高额的违约金和利息风险。一旦逾期未还款，消费者将面临沉重的经济负担。此外，这种支付方式还可能诱导消费者过度消费，陷入“消费陷阱”。
商家虽然能够通过“先享后付”服务吸引更多消费者，提高销售额，但并非所有的商家都能从中受益。根据花呗的数据显示，超过一半的客户额度小于2000元，超过30%的用户额度小于1000元，且有四分之三的用户从未支付过手续费或利息。国际同行Afterpay的财务数据也显示，尽管其7成收入来自商户，但公司至今未能实现盈利。
于电商平台而言，“先用后付”功能旨在通过让消费者体验产品后再决定购买来增加销量，但其实施中的不对称性却给商家带来了麻烦。高退货率和试用期间商品损耗导致运营成本增加，挤压了商家的利润空间。
尽管盈利能力有限，但这些金融工具仍受到市场的追捧，原因在于它们能够“带货”和“带量”。以美团月付为例，该服务在试运营期间显著提升了用户的订单量和交易金额，用户对月付的使用意愿也在不断增强。此外，这些工具尤其受到年轻用户的青睐，如90后和95后用户更倾向于使用美团月付，且在三四五线城市的用户开通意愿和还款表现甚至超过一二线城市用户。
尽管存在诸多隐忧，但“先享后付”模式仍因其强大的“带货”和“带量”能力而受到市场的追捧。特别是在年轻用户群体中，如90后和95后用户，他们更倾向于使用这种新型支付方式。
值得注意的是，“先享后付”模式的快速扩张，已经对传统银行信用卡业务构成了威胁。在国内市场，许多金融工具正在不断扩展边界，触碰到传统银行信用卡的客群安全边际。在国外市场，Afterpay与Google Pay的合作也为美国实体零售店提供了分期付款服务，进一步侵蚀了传统银行信用卡的市场份额。
当前来看，尽管“先享后付”作为一种新型支付方式，适应了现代消费趋势，但同时，监管部门需加强监管，完善相关法律法规，为消费者创造更安全、便捷的消费环境，确保“先享后付”模式能够真正为消费者带来便利。
本文系观察者网独家稿件，未经授权，不得转载。
- 责任编辑: 王力
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